बैंक खाते से परे

बैंक खाते से परे: भुगतान सेवा प्रदाताओं (PSPs) के लिए बैंकिंग अवसंरचना को कारगर क्या बनाता है

सवाल के पीछे का सवाल

किसी भुगतान अधिकारी से पूछें कि वे कौन-सा बैंकिंग संबंध सबसे अधिक चाहते हैं, और जेपी मॉर्गन लगभग किसी भी अन्य नाम से अधिक बार सामने आता है। अधिक उपयोगी सवाल यह है कि वे वास्तव में क्या खरीदने की कोशिश कर रहे हैं, क्योंकि खाता संख्या उसका सबसे कम मूल्यवान हिस्सा है।

एक भुगतान सेवा प्रदाता उन पक्षों के बीच बैठता है जो एक-दूसरे पर पूरी तरह भरोसा नहीं करते। यह व्यापारियों, प्लेटफ़ॉर्मों और व्यक्तियों की ओर से सीमाओं, मुद्राओं और कानूनी प्रणालियों के आर-पार धन का संचालन करता है, और इस दौरान ऐसी धनराशि रखता है जो कानूनी रूप से किसी और की होती है। यह स्थिति PSP के बैंकिंग संबंधों को सुविधा के बजाय अस्तित्व का प्रश्न बना देती है। गलत बैंक भागीदार या गलत स्वीकृतियों वाला सही बैंक वाला एक PSP, एक अकेले अनुपालन निर्णय से अपने पूरे व्यवसाय मॉडल को रुका हुआ पा सकता है।

समस्या संरचनात्मक है, और यह बढ़ती जाती है। एक PSP जिस भी देश में प्रवेश करता है, वहाँ कम से कम एक नया खाता, एक समाशोधन पथ, अनुपालन अपेक्षाओं का एक सेट और एक मिलान फ़ीड लेकर आता है। एक दर्जन बाज़ारों में काम करने वाला PSP आसानी से दर्जनों बैंक संबंधों का प्रबंधन करने लगता है, जिनमें से प्रत्येक का अपना पोर्टल, फ़ाइल प्रारूप, कट-ऑफ समय और जोखिम अधिकारी होता है। इस विखंडन की लागत वास्तविक है, लेकिन मूल्य पृष्ठ पर शायद ही कभी दिखती है। यह धीमे निपटान, अधिक मिलान कार्य, बड़े निष्क्रिय शेष, और उन टीमों के रूप में सामने आती है जो उत्पाद के बजाय बैंकिंग परिचालन पर समय खर्च करती हैं।

दूसरों का धन रखना वह हिस्सा है जो इसे सामान्य कॉर्पोरेट बैंकिंग से अलग बनाता है। खाता खोलने वाला कोई विनिर्माता अपनी नकदी रखता है। खाता खोलने वाला PSP, भले ही थोड़े समय के लिए, उन व्यापारियों की नकदी रखता है जिनसे वह कभी मिला भी नहीं हो सकता। यह एक अलग जोखिम है, और बैंक इसका मूल्यांकन और अनुमोदन अलग तरीके से करते हैं। आगे की अधिकांश बात उसी अंतर के बारे में है: धन प्राप्त कर सकने वाले खाते और उस बैंक के बीच की दूरी, जिसने धन के पीछे के व्यवसाय की जिम्मेदारी वास्तव में स्वीकार की है।

PSP वास्तव में क्या खरीदते हैं

एक बड़े वैश्विक बैंक से PSP जो पहली चीज़ खरीदता है, वह है पहुँच और समाशोधन। एक ही संबंध के तहत, एक PSP छोटे बैंकों की झंझट से जुटाए जा सकने वाले मुकाबले अधिक मुद्राओं, अधिक क्षेत्रों और अधिक स्थानीय समाशोधन पथों को कवर कर सकता है। यह दो तरह से मायने रखता है। यह विखंडन की परिचालन लागत घटाता है — कम पोर्टल, कम फ़ाइल प्रारूप, कम संबंध प्रबंधक। और यह विश्वसनीयता सुधारता है: जब किसी भुगतान को ऐसे बाज़ार में आपूर्तिकर्ता तक पहुँचाना हो जहाँ PSP के पास केवल एक पतला अप्रत्यक्ष मार्ग है, तो धन अधिक समय तक पारगमन में रह सकता है, अधिक बार विफल हो सकता है और अधिक लागत लगा सकता है। स्थानीय प्रणाली पर पहले से मौजूद बैंक के जरिए एक सीधा समाशोधन पथ ऐसे कई विफलता बिंदुओं को समाप्त कर देता है।